Advertisement

iklan

Risiko Mencairkan Deposito Sebelum Jatuh Tempo

Kendati deposito menjadi opsi yang menarik untuk berinvestasi, namun bukan berarti bebas dari resiko, terutama bagi pengguna atau nasabah deposito yang tidak sabar menanti jatuh tempo.

Xm

iklan

Advertisement

iklan

Deposito merupakan instrumen keuangan dan sarana investasi yang cukup populer di kalangan masyarakat. Menambahkan produk deposito dalam portfolio investasi Anda relatif tidak diragukan lagi keamanan serta benefitnya, dibandingkan instrumen investasi lainnya.

Deposito menyajikan fasilitas bunga yang memikat dengan jaminan tanpa ada pengurangan nilai pokok deposito. Tingkat suku bunga deposito relatif tetap, namun adakalanya berubah atau fluktuatif. Jadi, walaupun pendapatan bunga deposito Anda berubah (berkurang atau bertambah) karena fluktuasi tingkat suku bunga deposito, namun nilai pokok uang yang Anda investasikan pada deposito tersebut tidak akan berubah.

risiko mencairkan deposito sebelum jatuh tempo - ilustrasi

Kendati deposito menjadi opsi yang menarik untuk berinvestasi, namun bukan berarti bebas dari resiko, terutama bagi pengguna atau nasabah deposito yang tidak sabar menanti masa 'panen' pasca menanam depositonya tersebut. Pencairan deposito tidak bisa dieksekusi kapanpun sekehendak kita sebagaimana menggesek kartu ATM dari rekening tabungan.

 

Mencairkan Deposito Sebelum Jatuh Tempo

Secara umum, masa jatuh tempo atau jangka waktu pencairan dana deposito berkisar satu bulan hingga tiga tahun sejak awal kita melakukan pembukaan rekening deposito.

Namun, beberapa nasabah deposito tak jarang ingin segera 'panen' depositonya dan mencairkannya sebelum masa jatuh tempo pencairan. Rata-rata alasan mereka seperti ini:

1.Membutuhkan Dana Untuk Keperluan Mendesak
Memang pada awal membuka rekening deposito, orang tersebut yakin untuk menyimpan uangnya untuk keperluan di masa depan. Namun, karena kebutuhan hidup harian yang kadang tak pasti, pengeluaran masif yang tak terduga atau darurat bisa terjadi. Alhasil, si nasabah deposito tersebut butuh 'dana likuid' segera termasuk dengan mendesak pencairan depositonya sebelum jatuh tempo.

2.Mengintai 'Iming-iming' Suku Bunga Yang Lebih Tinggi
Pada waktu tertentu, Bank membuat kebijakan untuk merubah tingkat suku bunga pada setiap produk perbankan (termasuk deposito) yang ditawarkan nasabahnya, sesuai peraturan bank tersebut.

Sebagai ilustrasinya, jika suku bunga deposito di sebuah bank pada Mei 2014 adalah 3.25 persen untuk 12 bulan. Kemudian di tahun berikutnya, bank tersebut menetapkan kenaikan suku bunga baru menjadi 5 persen. Jika seorang nasabah depositop ingin menikmati kenaikan suku bunga tersebut, maka dia harus segera mencairkan rekening depositonya sebelum jatuh tempo bulan Mei 2015 serta segera membuka rekening deposito kembali dengan peraturan suku bunga yang baru tersebut.

 

Risiko

Jika Anda ingin mencairkan dana deposito sebelum memasuki masa jatuh tempo pencairan yang telah ditetapkan, maka Anda bisa jadi akan menemui beberapa risiko merugikan dan tidak dapat dihindari, yakni sebagai berikut.

1. Risiko Kerugian Penalti (denda)
Penalti ini digunakan bank sebagai langkah primer untuk 'mewanti-wanti' para nasabahnya yang tidak sabaran dalam mencairkan investasi depositonya. Penalti ini berupa biaya administrasi dengan memotong nilai pokok plus pendapatan bunga deposito Anda dengan angka (prosentase) penati yang telah ditetapkan bank tersebut. Angka penalti ini rata-rata berkisar antara 0.5% hingga 3%, bervariasi tiap bank-bank di Indonesia.

2. Risiko Penghapusan Pembayaran Bunga Deposito
Disamping penalti, pendapatan bunga deposito yang sudah ditetapkan di awal pembukaan rekening deposito terancam akan dihapus atau tidak akan dibayarkan jika nasabah terburu-buru ingin mencairkan deposito pra-jatuh tempo.

3. Risiko Pendapatan Bunga Lebih Rendah
Risiko lain yang harus ditanggung nasabah deposito yang mendesak 'panen' sebelum jatuh tempo tersebut yaitu pendapatan bunganya akan dibayar bank lebih rendah dari bunga yang telah ditetapkan di awal pembukaan rekening. Jadi, nilai pendapatan bunga yang Anda terima pasca pencairan dana deposito sebelum jangka waktu yang ditentukan akan disesuaikan dengan waktu pencairan anda dan tentunya berubah lebih sedikit dari yang disepakati sejak awal membuka deposito.

Agar lebih komprehensif, sampel kasus risiko mencairkan deposito sebelum jatuh tempo yakni sebagai berikut.

Pak Budi membuka rekening deposito pada tanggal 24 September 2009 dengan rincian:

  • Nominal: Rp 5,000,000.00
  • Jangka waktu: 1 Tahun (12 bulan)
  • Suku bunga/tahun (jangka waktu 12 bulan): 5%
  • Pencairan (penarikan) deposito: 24 Desember 2009
  • Penalti: 2%
  • Jangka waktu sejak pembukaan rekening: 3 bulan
  • Suku bunga/tahun (untuk jangka waktu 3 bulan): 4.25%

Risiko kerugian Pak Budi jika menarik dana deposito sebelum jatuh tempo antara lain

  • Penalti sebesar 2% x Rp 5,000,000 = Rp100,000
  • Jika bunga tidak dibayarkan, total uang yang ditarik Pak Budi yaitu Rp 5,000,000 – Rp 100,000 = Rp4,900,000
  • Jika bunga dibayarkan dengan suku bunga 3 bulan, maka
  • Jumlah Bunga (Rp 5,000,000 x 4.25% x 90 hari)/365 hari = Rp 52,397.00

Total uang deposito yang Pak Budi tarik:

Rp 5,000,000 – Rp 100,000 + Rp 52,397 = Rp 4,952,397.00 (rugi Rp 47,603 sejak awal investasi deposito)
Dan jika bunga tidak dibayarkan, Pak Budi hanya menerima Rp 4,900,000.00 (rugi Rp 100,000.00)

Itulah risiko kerugian Pak Budi jika melakukan pencairan deposito pra-jatuh tempo.

Lain halnya, apabila Pak Budi melakukan penarikan tepat pada saat jatuh tempo, yaitu tanggal 24 September 2010, Pak Budi akan memperoleh: Bunga Rp 5,000,000 x 5% = Rp 250,000.00

Total uang yang Pak Budi tarik: Rp 5,000,000 + Rp 250,000 = Rp 5,250,000.00

Yak, begitulah sampel kasusnya. Dengan mengetahui ini, Anda dapat memperhitungkan segala risiko yang bakal dihadapi ketika mencairkan deposito sebelum jatuh tempo.

Dengan mengantisipasi berbagai risiko yang ada, tentunya Anda mampu memanajemen risiko dalam berinvestasi di deposito. Salah satunya dengan memahami karakteristik deposito sebagai instrumen investasi jangka panjang dan likuiditasnya yang terpatok oleh jangka waktu tertentu. Maka Anda perlu menjaga dana deposito Anda hingga menikmati momentum 'panen' yang lebih afdol, yakni pada masa jatuh temponya, sehingga terhindar dari segala risiko bila melakukan pencairan dini terhadap deposito anda sebelum jatuh temponya.

Dian Ayu Rohani baru mengenal dunia finansial mulai tahun 2015. Setelah itu meliput bahasan keuangan umum di Seputarforex, termasuk mengenai forex, kredit, deposito, dan saham.

24 JUN 2019
BANK
BANK CENTRAL ASIA 5.8 6
BANK DANAMON INDONESIA 6 6
BANK MANDIRI 4.3 6.5
BNI 46 5.9 6.5
BANK RAKYAT INDONESIA 6.2 6.4
BANK TABUNGAN NEGARA 6.7 6.7
Selengkapnya

arrow up arrow down
Rara
Apa benar penarikam deposito hrus ada uang dlm tbngan kita sbgai umpan pngmbilan uang pncairannya.benar apa g?mhon bntuan
Seputarforex
Tidak ada yang istilahnya umpan atau sejenisnya; tetapi jelas bahwa apabila Anda ingin menarik deposito masuk ke rekening, maka rekening tersebut haruslah rekening yang masih aktif.  Namun perlu diketahui juga, penarikan deposito itu pada dasarnya bergantung pada perjanjian di muka saat Anda membuka deposito di bank. Saat itu, Anda bisa meminta agar deposito ditarik tunai, ataupun ditransfer otomatis ke rekening Anda di bank tersebut. Jadi, seandainyapun Anda tidak memiliki rekening di suatu bank, namun tetap ingin membuka deposito disitu, maka Anda bisa atur agar saat jatuh tempo, Anda datang ke bank itu sendiri untuk menariknya, tanpa harus ditransfer ke rekening.
Imran
Kalau pencairan dana sebelum jatuh tempo apa bisa di bank syariah.?terus apa resikonya? karna sya punya deposito di mandiri syariah senilai 10.000.000 dan depositonya 6 bulan.jatuh temponya bulan agustus.masuk uangnya bulan februari.kira kira berapa kerugian saya
Seputarforex
Ada baiknya Anda tanyakan langsung ke Mandiri Syariah. Apakah pada produk deposito yang Anda gunakan ada penalti apabila dana ditarik sebelum jatuh tempo, atau tidak. Setiap bank bisa memiliki peraturan yang berbeda, dan itu tergantung pada jenis produk deposito yang diambil, opsi-opsi apa yang Anda pilih saat deposito dibuka di awal (Rollover/tidak, dll).
Monicha Saridin
mengapa penarikan deposito sebelum jatuh tempo akan mempengaruhi likuiditas bank ?
A. Muttaqiena
Sebenarnya kurang tepat kalau dikatakan penarikan deposito sebelum jatuh tempo akan mempengaruhi likuiditas bank. Kalau yang melakukan itu hanya segelintir nasabah saja, maka kecil sekali imbasnya, malah nyaris tidak ada. Tetapi kalau terjadi secara massal, maka likuiditas bank bisa jadi akan terganggu. Bank pada dasarnya adalah perantara antara mereka yang punya uang dengan mereka yang membutuhkan uang. Modal bank sendiri sedikit, kebanyakan uang yang ada di bank justru adalah uang nasabah yang disimpan dalam bentuk tabungan maupun deposito. Sehingga yang disalurkan bank dalam bentuk kredit/pinjaman pun sejatinya adalah yang nasabah lain yang punya dana berlebih dan diparkir di deposito atau sejenisnya. Karenanya, jika terjadi penarikan deposito sebelum jatuh tempo secara massal, sedangkan banyak dana telah diberikan dalam bentuk pinjaman ke nasabah yang ambil kredi, maka likuiditas bank jelas akan terganggu. 
Vie
Bisa kah deposito ditarik dikota lain ...?mohon informasinya terima kasih
A. Muttaqiena
Biasanya, deposito hanya bisa ditarik dari kantor dimana Anda dulu membuka deposito tersebut.Namun, bank yang berbeda bisa jadi menetapkan aturan berbeda, sehingga akan lebih tepat apabila Anda menanyakannya langsung pada petugas bank dimana Anda membuka deposito.
Abdul Hamid
Hmm suku bunga deposito itu bisa berubah2 biasanya dari kebijakan masing2 bank kan? Nah jadi kalo misalnya nilai bunga tahun ini lebih rendah dari tahun lalu tapi saat kita deposito dari 2 tahun lalu di mana bunga masih lebih tinggi, jadi kita juga masih menikmati bunga lebih tinggi tersebut?  

Jadi garis besarnya, nilai suku bunga dasar dari deposito saya tidak akan berubah dari tanggal saya  mendaftar deposit sampai jatuh tempo kan, meskipun suku bungan acuan berubah-ubah tiap tahunnya (mungkin untuk pendaftar deposit baru)?
Nama Anda
Apa Lama proses pencairan uang kalau sebelum jatuh tempo
A. Muttaqiena
Tergantung besarnya deposito, tapi biasanya jika jumlah deposito tidak terlalu besar, maka tidak lama. Terkait ini, ada baiknya dikonfirmasikan dengan peraturan bank dimana Anda menyimpan deposito, karena aturan setiap bank bisa berbeda-beda.
Didit
Klo senin kita mengajukan penarikan sebelum jatuh tempo apa bs langsung cair d hr senin juga?
Parman
Mohon penjelasan apakah kita perlu memberikan uang untuk pencairan uang deposito?
Seputarforex
Seharusnya, Anda tak perlu memberikan uang untuk pencairan deposito. Dana dalam deposito itu kan uang milik Anda yang dititipkan di bank, jadi selayaknya pihak bank mengembalikan jika sudah jatuh tempo atau Anda memintanya, tanpa mesti memberi uang pelicin terlebih dahulu.
Triya Riyadi
Kenapa saat menghitung jumlah bunga dalam perhitungan diatas berbeda, antara menarik dana deposito sebelum jatuh tempo dgn saat jatuh tempo ?
A. Muttaqiena
Tentu saja berbeda, karena jika deposito diambil sebelum jatuh tempo, maka berarti lama dana tersebut disimpan di bank kan lebih pendek dan bertentangan dengan perjanjian awal.
Dini Jalurwati
Saya mau ambil deposito di Bni kota nganjuk,memang jatuh tempo Sbulan lagi,tapi knapa di haruskan kluar400 Rb,untuk bsa ngambil uang saya,Mhon penjelasannya
A. Muttaqiena
Mohon maaf, karena ini bisa jadi terkait dengan detail kesepakatan pembukaan dan situasi pencairan deposito Anda, yang mana kami tidak mengetahuinya, maka kami tak bisa memberikan pendapat tertentu. Ada baiknya Anda langsung meminta penjelasan dari pihak BNI terkait saja.
Siska Muazizah
bagaimana cara menghitung pencairan deposito syariah berjangka saat jatuh tempo?
A. Muttaqiena
Bagi hasil dalam deposito syariah bergantung pada nisbah sesuai perjanjian saat deposito dibuka dan seberapa profit sharing yang dibagikan bank setiap bulannya. Jadi, untuk penghitungannya, Anda perlu menanyakan langsung ke pihak bank tempat Anda membuka deposito.
Gracela Natalia
apakah benar jika kita mencairkan deposito kita harus bayar pajak terlebih dulu baru deposito kita bisa dicairkan
A. Muttaqiena
Bunga deposito atas deposito dengan besaran di atas 7,500,000 dikenai pajak 20%. Jadi bila deposito Anda di bawah angka itu, maka semestinya bisa cair tanpa kena pajak. Jika di atas angka itu, maka bunga deposito perlu dipotong pajak (perhatikan bahwa yang dipotong pajak adalah Bunga Deposito, bukan dana deposito itu sendiri).
Husin
Saya Husin...sy deposito sebesar Rp.50 jt di bank Bni,jatuh tempo 3 bulan.dan saat ini sy ada kebutuhan mendesak.kira-kira berapa potongan kalau dicairkan dua bulan sebelum jatuh tempo? terimakasih.
Seputarforex
Terkait BNI, ada yang mengatakan tidak dikenai penalti ketika mencairkan sebelum jatuh tempo, dan ada yang mengatakan dikenai penalti di bawah 1%. Untuk pastinya, ada baiknya Anda bertanya langsung ke CS kantor cabang BNI di mana Anda membuka deposito.
Isuy
Saya isuy,jika deposito BRI saya di ambil seblum jatoh tempo berapa denda yg harus saya bayar,deposito RP 30 jt,jangka waktu 3 bulan
A. Muttaqiena
Ada baiknya Anda tanyakan langsung pada customer service BRI, karena ini juga ada kaitannya dengan produk deposito dan perjanjian yang Anda sepakati dahulu saat membuka deposito, sehingga orang luar tidak bisa memastikannya.
Nelly
Saya telah mendeposito kan uang saya sebesar Rp.70.000.000 tetapi saya tidak mendapatkan billyet dengan alasan katanya untuk mencairkan nya bisa lewat internet banking dan masuk kerekening apakah benar ? 
Seputarforex
Apabila dahulu Anda membuka deposito secara online, maka tentu pencairannya pun bisa dilakukan secara online lewat internet banking. Sedangkan bila Anda membuka deposito secara manual, maka tentu pencairannya harus manual di kantor bank terkait, walaupun dana bisa langsung ditransfer masuk ke rekening Anda. Pindah dana antar rekening seharusnya bisa dilakukan sendiri oleh pihak bank, tanpa Anda melakukan transaksi internet banking.
Dona
Saya deposito 36jt bulan juni 2016 jangka waktu 3bulan. Kalo sya mau mencairkan apa harus nunggu bulan juni 2017 ?
Seputarforex
Tidak. Waktu pencairan terdekat dihitung 3x30 hari setelah hari H Anda memasukkan deposito tersebut. Jadi, sekitar September 2016. Atau bila dahulu Anda ambil deposito rollover, maka bisa di hitungan kelipatannya, sekitar Desember 2016, Maret 2017, Juni 2017, dan seterusnya. Untuk tanggal tepatnya, Anda bisa tanyakan pada CS bank terkait atau cocokkan dengan slip deposito Anda.
Rendra
Ijin bertanya saya rendra saya deposito di BRI 27.000.000 bunga 5,75% dg tempo 6 bulan dan di bulan pertama sya tiba2 ada keperluan mndadak dan trpaksa saya harus tarik kembali deposito saya,kira2 kenal biaya pinalti brapa ya gan,trmakasih
A. Muttaqiena
Besarnya tergantung apakah sudah lewat bulan pertama, atau satu bulan belum berlalu?Menurut informasi di situs BRI per tanggal 1 Februari 2017, penalti untuk mencairkan deposito sebelum jatuh tempo adalah sbb:
  • Jangka waktu <1 bulan: Nominal s/d 25 juta denda 50,000. Nominal 25jt s/d 100jt denda 75,000. Nominal di atas 100jt denda 125,000.
  • Jangka waktu >1 bulan: 25% dari nominal bunga yang telah diterima dan bunga berjalan tidak dibayarkan.
Maulana
Klo deposito ocbc nisp diambil sebelum jatuh tempo kena pinalti ny brp persen ya
Seputarforex
Sepengetahuan kami, tak ada biaya penalti untuk pengambilan deposito sebelum jatuh tempo di OCBC NISP. Tapi, untuk pastinya, akan lebih baik bila ditanyakan langsung ke CS bank tersebut, karena bisa jadi ada persyaratan tertentu yang menyertainya.
Dahlia Wati
Deposito kalau ditarik apa pake uang penjamin yh mohon info
Seputarforex
Tidak pakai uang penjamin. Jika Anda membuka deposito di bank bonafid, maka penarikan deposito ya ditarik saja, Anda tak perlu memberikan uang penjamin atau sejenisnya. Itu toh uang milik Anda, hak Anda.
Saiful Ibrahim
Jika Deposito sudah jatuh tempo 1 bulan. Apakah setara dgn kas.?mohon infonya yaa☺
A. Muttaqiena
Mohon maaf, tolong diperjelas apa maksud Anda dengan "setara dengan kas"?
Rida
Sy deposito di bank mandiri 50 juta selama 3 tahun. Jatuh tempox bln juli 2017 . tp sy mau ambil bulan ini. brp % penalti yg dikenakan ? Dan apakah ada bunga berjalan yang dibayarkan ?
Seputarforex
Sebaiknya, Anda konsultasi langsung dengan CS Bank Mandiri. Penalti biasanya sudah tertuang dalam perjanjian awal, atau tergantung pada jenis deposito yang Anda buat, dan hal itu tidak bisa dilihat publik, termasuk kami. Tenang saja, hanya konsultasi dengan CS tak berarti Anda langsung mencarikan deposito. Anda bisa saja hanya bertanya-tanya, lalu pulang tanpa mencairkan deposito tersebut.
Ritha
Apakah pencairan deposit, Harus di tgl jatuh tempo? Misalkan jatuh tempo 16 juni, seblm tgl 16 bisa diambil?
Seputarforex
Bisa saja deposito diambil sebelum jatuh tempo. Hanya saja, sebagaimana bisa Anda baca dalam artikel di atas, ada beberapa risiko. Diantaranya, anda bisa kena denda penalti, atau bunga tidak dibayarkan.
Sivit
mau tnya apakah bisa pengambilan deposit di kota lain, dulu sya buka deposit di jawa dan mau mencairkan di luwar jawa. di bank bri.
mohon informasinya.terimakasih.
Seputarforex
Mencairkan deposito biasanya hanya boleh dilakukan di kantor bank yang sama dengan ketika Anda melakukan pembukaan deposito. Jadi, jika Anda membuka di bank A kantor cabang Surabaya, misalnya, maka pencairannya pun hanya bisa dilakukan di bank A kantor cabang Surabaya juga. Untuk mendapatkan konfirmasi dan apa-apa yang bisa dilakukan jika hal itu tak memungkinkan, sebaiknya Anda hubungi langsung kantor bank BRI terdekat.
Budi S
Asslm. apa bunga deposi btpn kalau sya narik sebelum waktunya masih dapt bunga depositi? trm
Seputarforex
Sepengetahuan kami, berdasarkan peraturan deposito BTPN saat ini, jika ditarik sebelum jatuh tempo, maka bunga tidak dibayarkan dan Anda akan dikenai penalti.
Tri Heru Wiyono
Tahun ini saya tarik bunga deposito sebelum jatoh tempo dan akan dikenakan pinalti dan bunga yg kita dapet berkurang. Dan seandainya tahun berikutnya saya tarik bunga deposito nya sesuai jatoh tempo apakah bunga nya akan sama seperti saya menarik sebelum jatoh tempo apa akan kembali lagi seperti perjanjian awal saat saya memulai deposito?
Seputarforex
Mengenai ini, agaknya terkait dengan jenis deposito apa yang Anda punya dan seperti apa rincian perjanjiannya. Ada baiknya Anda berkonsultasi langsung dengan CS Bank dimana Anda membuka deposito tersebut, untuk mengetahui kejelasannya.
Ucil#151
apakah jatuh tempo harus sesuai tgl nya...kalo kurang beberapa hari aja gimana??
Seputarforex
Kami rasa sama saja dengan yang dijelaskan di atas. Terima kasih
Nama Anda
Kalau tanggal jatuh temponya pas hari minggu, kita cairkan di hari senin (berarti lewat 1hari) kena pinalti jugakah???
Seputarforex
Seharusnya tidak kena penalti. Justru akan kena penalti kalau misalnya jatuh tempo hari minggu, tetapi dicairkan hari Jumat.
Faisal
Bisakah penganbilan uang deposito tidak smua atau separu
Seputarforex
Metode pencairan deposito tergantung pada jenis deposito serta bagaimana spesifikasi yang Anda setujui di awal saat membuka deposito. Ada baiknya didiskusikan langsung dengan petugas bank terkait dimana Anda ingin atau telah membuka deposito tersebut.